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　　与存款利率持续下行形成鲜明对比的是，理财市场正迎来多元化发展浪潮。以上海投资者蒙蒙为例，她将资产分为几大板块：一部分用于银行存款作为养老、应急和孩子教育的保障，占总资产10%—50%；另一部分则配置股票、基金等权益类资产。这种分层配置策略在当下环境中显得尤为明智。央行2025年第三季度报告显示，居民储蓄意愿正在下降，倾向于 “更多投资” 的居民占比环比上升5.6个百分点，选择“银行非保本理财”“基金信托产品”和“股票”的比例分别为36.0%、26.4%和17.2%。

　　在低利率环境下，国债成为稳健投资者的热门选择。2025年11月发行的3年期储蓄国债利率为1.63%，虽然不高，但背靠国家信用且利息免税的特性使其成为低风险配置的优质选择。与此同时，储蓄型保险产品也受到关注，增额终身寿险凭借2.0%到2.5%的预定利率和复利增长优势，成为长期资金配置的选择之一。值得注意的是，个人养老金账户因其每年1.2万元税优额度及专属产品设计，正逐渐成为养老规划的重要工具，截至2025年三季度末，个人养老金 Y 份额基金管理规模已达151.11亿元，较2024年底增长65%。

　　对于追求稍高收益的投资者，银行理财子公司推出的“固收+” 产品提供了新选择。这类产品以债券等固收资产为基底，辅以股票、黄金等收益增强型资产，规模已从2023年末的5.4万亿元增长至2025年9月末的9万亿元，涨幅达69%。部分混合类理财产品表现尤为亮眼，截至2025年三季度末，近7日平均年化收益率达13.21%，近一月平均年化收益率为6.62%。同时，债券型ETF市场规模从2024年底的不到2000亿元跃升至2025年7月的5160.29亿元，成为低利率环境下资金配置的新方向。